1세대 2세대 3세대 4세대 실손보험 비교 차이 장점 단점 자기부담금 비교 전환시 유의할 점울 알아보고자 합니다. 의료비 보장을 받기 위한 실손보험은 가입 시기에 따라 1세대부터 4세대로 나뉘며 보장내용도 다릅니다. 그럼 1세대 2세대 3세대 4세대 별 실손보험의 보장내용 비교 세대 전환의 장단점에 대해 바로 알아보겠습니다.
1세대 2세대 3세대 4세대 실손보험 비교
실손보험은 가입시기에 따라 1세대부터 4세대로 나누어지며 보장내용도 다릅니다.
| 구분 | 가입시기 | 갱신주기 | 주요 특징 |
| 1세대 | ~ 2009. 7. | 없음 | 가입시 보장내용 계속 유지 |
| 2세대 | 2009.8. ~ 2013.3. | 3년 또는 5년 | |
| 2013.3. ~ 2017.3. | 1년 | 14회까지 자동갱신, 15년째부터 재가입표준약관 도입, 상품 표준화 | |
| 3세대 | 2017.4. ~ 2021.6. | 1년 | 14회까지 자동갱신, 15년째부터 재가입선택특약담보 도입 |
| 4세대 | 2021.7. ~ 현재 | 1년 | 4회까지 자동갱신, 5회째에 재가입의 절차3대 비급여, 할인할증제 도입 |
2009년 7월 이전 보험은 1세대 실손보험으로 불리며 갱신주기 없이 가입 시 보장이 계속 유지되는 것이 큰 특징입니다.
이후 출시된 실손보험은 갱신주기가 5년, 3년, 1년 단위로 재가입해야 하며 계약 내용은 갱신시점에 따라 달라지는 것이 특징입니다. 세대별 보험에 따라 선택특약담보, 자기부담금율이 다르게 적용됩니다.
1세대 2세대 3세대 4세대 실손보험 특징
1세대 실손보험 특징
- 가입시기 : 2003년 10월 ~ 2009년 7월까지
- 갱신주기 : 3년 또는 5년
- 자기부담금 : 없음
2003년 10월 이전 보험은 보험사마다 기준이 다르고 보장내용도 제각각입니다. 하지만 2003년 10월부터는 기준을 표준화했고, 이때부터 가입한 실손보험을 1세대 실손보험이라고 부릅니다.
1세대 실손보험은 갱신주기가 3년 또는 5년으로 재가입 절차 없이 가입 시 보장 조건이 계속 유지됩니다. 자기부담금은 0원으로, 병원 입원 치료비 100%, 통원 의료비 5천원만 공제 후 전부 보상받을 수 있는 상품입니다.
건강보험이 적용되더라도 급여 항목, 비급여 항목과 관계없이 본인부담금 전액을 실손보험으로 보상을 받을 수 있습니다.
2세대 실손보험 특징
- 가입시기 : 2009년 8월 ~ 2013년 3월
- 갱신주기 : 3년 또는 5년
- 자기부담금 : 자기부담금 10%
- 가입시기 : 2013년 4월 ~2017년 3월
- 갱신주기 : 1년
- 자기부담금 : 자기부담금 10%
2세대 실손보험은 2009년 8월~2013년 3월 가입한 상품은 3년마다 갱신되는 상품으로 80세 또는 100세까지 보장되는 상품입니다.
2013년 4월 ~2017년 3월 가입한 상품은 1년 갱신 15년 재가입 상품입니다. 15년마다 재가입이 필요하며 재가입 시에는 그 당시 판매하는 제품으로 재가입하게 됩니다.
자기부담금 10%가 발생하며 착한실손 대비 보험료 인상폭이 높습니다.
3세대 실손보험(착한실손) 특징
- 가입시기 : 2017년 4월 ~ 2021년 6월
- 갱신주기 : 1년
- 자기부담금 : 자기부담금 10% ~ 30%
3세대 실손보험은 2017년 4월부터 2021년 6월까지 판매한 상품으로 1~2세대 실손에 비해 보험료가 저렴하여 착한실손이라고 불립니다.
주요내용으로는 특약형 선택(MRI/MRA,, 도수치료, 비급여주사) 가입이 가능합니다.
4세대 실손보험 특징
- 가입시기 : 2021년 7월부터 ~ 현재까지
- 갱신주기 : 1년
- 자기부담금 : 자기부담금 20% ~30%
4세대 실손보험은 2021년 7월부터 현재까지 판매되고 있는 상품으로 3세대 실손보다 보험료가 더 저렴합니다. 하지만 자기부담금 비율은 급여 20%, 비급여 30%로 높습니다.
1세대 ~ 4세대 실손보험 자기부담금과 장단점
실손보험이라고 해서 모든 치료비를 보상해주는 것은 아닙니다. 치료비 중 일정 비율의 자기부담금을 제외한 금액만 보장이 됩니다. 가입시기 즉 세대별로 다르며 1세대, 2세대, 3세대, 4세대로 갈수록 자기부담금 비율이 높습니다.
| 구분 | 자기부담금 | 장점 | 단점 |
| 1세대 | 0% | 자기부담금 없음가입시 조건이 만기까지 유지(안정감) | 갱신 시 보험 인상률 높음 (300~500%) |
| 2세대 | 10% | 보장한도 5천만원 | 착한실손 대비 보험료 인상폭 높음 |
| 3세대 | 급여10%비급여 20%선택특약 30% | 1~2세대보다 보험료 저렴, 특약형 가입 가능(MRI, 도수치료 등) | 주요 비급여 3종 연간 50회 한도제한 |
| 4세대 | 급여20%비급여 30% | 보험료 저렴 | 1년 갱신 5년 재가입비급여 연간 100회 한도제한 |
1세대 실손보험은 입원치료비에 대한 자기부담금이 발생하지 않는다는 장점이 있습니다. 또한 통원 치료의 경우 5,000원만 공제하고 나머지 모두 보상받을 수 있습니다.
예) 병원비 30,000원, 약제비 20,000원이 나왔다면 자기부담금 5,000원을 제외한 45,000원을 보험금을 받을 수 있습니다.
1세대 실손보험 최대 단점은 갱신 시 보험료가 많이 오른다는 점입니다. 1세대 실손보험의 경우 3년 또는 5년마다 갱신이 되는데 갱신이 될 때마다 보험료가 많이 올라갑니다.
50세를 기준으로 갱신이 될 때마다 평균 3만원 정도 보험료가 오릅니다.
2세대 실손보험은 보장한도가 최대 5천만원이며(1세대는 3천만원) 보장범위가 표준화된 상품이라는 점이 장점입니다.
반면에 자기부담금이 10% 발생한다는 점이 단점입니다. 또한, 대학병원 통원 시 자기부담금 2만 원, 의원급은 1만 원이 추가로 발생합니다. 보험료 인상폭도 제3~4세대 보다 높습니다.
3세대 실손보험은 1, 2세대 실손보험에 비해 보험료가 훨씬 저렴하다는 장점이 있습니다. 또한, MRI/MRA, 도수치료 등 특약형 선택가입 가능합니다.
하지만 자기부담금이 10~30% 발생하고, 비급여 3종에 대해 연간 50회의 한도 제한이 있습니다.
1세대에서 4세대 실손보험으로 전환 시 주의사항
갱신 시점에서 보험료 인상이 높은 1세대를 4세대로 전환한다면 몇 가지 주의 깊게 살펴보셔야 합니다.
1. 본인부담금 비율 따져보기
1세대 실손보험은 치료비 100% 보장으로 본인부담금 없습니다. 하지만 보험료가 계속해서 높은 폭으로 상승하여 전환을 고민하는 분들이 있습니다. 하지만 1세대 상품은 무조건 가입자에게 유리하도록 설계됐기 때문에 다른 실손보험으로 갈아타지 않는 것이 좋습니다.
2. 보장범위 등 보장 가능 항목(비급여 포함)은 어디까지?
4세대 실손보험의 경우 보험료가 저렴하지만, 보장범위와 보장혜택이 적습니다. 또한 자기부담금 비율이 높아 보장받는 금액 역시 적습니다.
예전 보험에서는 보장받던 진단명이 최근 보험에서는 보장받지 못하는 경우도 많습니다.(갑상선암 등)
3. 보험료 인상 조건, 비율 알아보기
또한 4세대 실손보험 가입자가 자주 보험금을 청구하게 되면 다음 해 보험료가 300%까지 인상되기도 합니다.
실손보험 갱신주기 중요한 이유
갱신주기가 중요한 이유는 기존에 보장내용이 자주 바뀌면 보장내용이 예전보다 안 좋아진다는 점입니다. 자기부담금 비율이 높아지거나 자주 청구되는 보장항목이 아예 없어지는 경우가 있습니다.
보험회사는 영리 추구가 목적입니다. 보험 계약상황을 변경한다는 것은 소비자를 위한 것이 아닌 보험사에게 유리한 조건을 만들기 위함이라는 것을 잊지 마시기를 바랍니다.
마무리
1세대, 2세대, 3세대, 4세대 실손보험의 차이와 자기부담금 장점과 단점, 1세대에서 4세대 전환 시 고려해야 할 점 등에 대해 알아봤습니다. 당장 나가나가는 보험이 아까워 최신 상품으로 갈아타기를 원하는 사람에게 이 글이 도움이 되셨으면 합니다.